面向年轻人的小额网贷，被称为“黄赌毒”之后的第四害，越来越被网友们口诛笔伐。因为近些年，网贷已经让太多年轻人坠入了的“深渊”。
没钱租房子，可以用租金贷；没钱买手机，可以打白条；没钱做医美，可以分期付……年轻人的生活，好像已经无所不能贷。
狂轰滥炸，年轻人普遍遭遇网贷消费洗脑
虽然饱受贬斥，但小额贷款广告依然十分活跃。除了专门的理财APP，点外卖、看视频、打车、搜地图、看攻略，到处都会弹出网贷的选项，……就连众多办公软件也在推送信贷广告。无需抵押担保、“万元日息2元起”，成为不少小额网贷平台的主打广告词。
现实的情况是，网友在申请贷款并执行后，才发现贷款平台套路多多——除了利息外，还有服务费、手续费；即使提前还款，也需额外缴纳手续费，实际年化利率都很高，少的一般也在10％以上。
特别典型的“坑爹”网贷案例，在2019年央视“315”晚会后广为人知：董女士借了7000元钱，实际到手的还被扣除了30%“砍头息”，后因还贷逾期，短短三个月就滚成了50万元；蒋先生办理了一笔3万元贷款，但借款合同金额为68879.32元，其中38879.32元为第三方服务费用，他实际使用的资金为3万元，根据合同约定每期还款1825元，共分48期，也就是说总计要还87600元。
如此种种，让网友不禁感叹：“借了几千元，没成想会丢了一套房，甚至一条命！”
这哪里是什么服务？！这哪里有什么底线？！在网贷平台的不法商人眼里，与利益相比，法律、道义、良知根本不值一提！
罪孽深重，网络贷款如何让年轻人坠入深渊
历数小额网贷的种种罪孽，年轻人这个群体可谓受伤最重。
——把广告对象瞄准了那些本不该使用贷款的人群。
的确，网贷本无罪，广告也非洪水猛兽。但，当网贷广告的对象瞄准了那些本不该使用贷款的人群时，这种罪孽就产生了。一段时间里，“轻松”“快速”“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”等广告词泛滥，鼓动年轻人过度消费、鼓动农民工贷款升头等舱……明显错误的价值观和不计后果的消费引导，击穿了公序良俗的底线，对尚未建立起健全认知且没有收入来源的大学生来说，无疑就是毒药，就是挖坑。
——非法获取用户资料，过度使用甚至非法贩卖敛财。
网贷平台通过APP读取、网络运营商登录来获取用户联系人信息，这种行为本身就违反国家规定，超出合理获取资料的范围。有的平台甚至还要求女性用户上传“裸照”和“小视频”，比如此前横行一时的“校园贷”。只要有了个人资料，不管是否完成借款，平台最少算达到了一个目的。你借款我赚钱，你不借款我也可以把你的资料卖掉，一样赚钱。这种非法贩卖资料并不鲜见。
——实际利息高企，套路榨取借款人。
常见的小额网贷，借款利息往往是高出国家标准的。当然也是有不同模式的，一类是明着来，直接让你看到这是高息或砍头息，有些“714高炮”年利率直接都上千了。另一类是制造套路，让借款人误以为利率还可以，但是平台往往采用等额本息、利息前置的方式来制定借款协议，名义年利率是合理的，但实际年利率早已超出国家标准。
——变着法收费，制造出种种高额附加费用。
平台在业务推进中，往往制造出种种合情合理的噱头，以管理费、服务费、信审费、材料费等名目收取五花八门的费用。比如，借1000元，费用就扣走了300元，现实中，以贷养贷的人大多是被这种变相收费拖垮了。这些收费，本质上都是不合理，不合法的。
——逾期费用超高，罚息、违约金更是高得惊人。
一旦出现网贷逾期，这些平台的通用模式，是罚息和违约金非常高。比如，借款5000元，逾期一天就会收500元逾期费，这是典型的不合理。而且，网贷平台采用的计息模式，通常是复利计息，时间一久，所借5000元很快就变成了几万元。
——暴力催收不择手段，家破人亡时有听闻。
网贷逾期，催收公司轮番上阵已是平常。有电话轰炸、短信轰炸、骚扰亲友、PS侮辱图片群发、上门催收，等等。轻则工作生活受到影响，重则或失去工作，或家庭破裂，甚至轻生离世。2019年，短时间内就有两起跳楼事件与网贷相关。先是21岁女孩跳楼留下20多家网贷欠款，借几千还8万还欠17万；随后没几天又曝出25岁年轻妈妈跳楼轻生，生前疑陷网贷遭逼债殴打凌辱……
除以上种种，强制借款、强制逾期、虚假协商等，也是小平台的惯用手法，有些不法平台，在借款人逾期后，经过催收，还完所有钱后，还会继续索要催收费、销条费等无理费用，继续图以暴利。
青少年网络贷款问题，确实到了非重视不可的地步。今年两会期间，全国人大代表、广州中院少年家事审判庭庭长陈海仪就曾大力呼吁，希望关注青少年网络消费借贷方面衍生的问题。
据陈海仪介绍，此类案件进入执行程序，被执行人将可能产生信用污点，从而对未来买房置业、交通出行、子女就学等各个方面产生影响。仅广州地区，每年被纳入失信被执行人名单年轻人数就高达数万人。
正如陈海仪所言，网贷规模不断扩大，并衍生各种乱象，网贷平台自身有很大的责任。这些年轻人，社会生活初始，就因网贷而变成“老赖”，处处受限，实在让人痛惜。他们身上是有罪，但不能只把板子打在他们身上。
2020年底，银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》；今年1月初，人民银行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。这些信息说明，监管机关对行业内的乱象是掌握的。在一些行业报道中，马上消费金融、闪银、玖富、掌众金服、贷上钱等几家平台，成为投诉榜单中靠前的几家。
“天下没有免费的午餐。”最后还是要说一句，网贷到处都是坑，随处是陷阱，一时网贷一时爽，付出的可能是终生的阴影。年轻人，触碰网贷必须谨慎。
（编辑：王月）
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